【農村金融時報】
今年以來，銀行業(yè)金融機構不斷加大對小微企業(yè)的金融服務力度，建立了敢貸、愿貸、能貸、會貸機制，小微企業(yè)信貸投放呈高速增長態(tài)勢。在貸款高增長的背后，卻隱藏著一定的風險。針對這一問題，筆者認為，對于抗風險能力較弱的農信機構來說，更要警惕貸款投放過快的風險。
貸款投放過快的因素主要包括如下幾方面：
首先是求擴張，對貸款實施輕管理。部分農信機構為擴大貸款總量，在經營理念上注重貸款營銷，要求員工人人搞營銷，并下達硬性指標，與獎罰掛鉤，而對貸前調查、貸后管理則相對松懈，有的甚至逆程序發(fā)放貸款。
其次是趕時髦，貸款伴“大款”。有的農信機構由于存在著一種“大即優(yōu)”的觀念，因此往往是見“大”眼開，對一些大項目、大企業(yè)盲目崇拜。在這種“大即優(yōu)”的錯誤觀念影響下，自覺不自覺地與一些商業(yè)銀行搶放“知名企業(yè)”或大項目的貸款。這種缺少理性分析的盲目競爭，出現的結果往往是：企業(yè)礙于情面不得不多頭貸款，并常給存款“搬家”，而且由于能輕而易舉取得貸款，容易放松自我約束;農信機構卻因此積累了潛在的貸款風險。
此外是抓速度，貸款降“門檻”。為搶占貸款的市場份額，有的農信機構擅自降低客戶準入條件，放松市場調研;有的為達到放款要求，變通貸款審批權限，或人為提高資信等級，給予優(yōu)質客戶待遇;有的抓貸款投放進度，放款“打擦邊球”;有的甚至“遇到紅燈繞道走”，不貫徹上級限制性條件放款;尤其是面對多家商業(yè)銀行爭奪的優(yōu)良客戶，有的農信機構不惜采取簡化貸款手續(xù)等手段去爭搶。上述這些做法，都在一定程度上影響了農信機構貸款安全。
作為抗風險能力較弱的農信機構，更要警惕當前貸款高增長中的隱患。對此，筆者提出如下幾點應對思路：
一是要正確處理速度與質量的關系。發(fā)展包含質和量兩個方面，忽視了哪個方面都不行。因此，“發(fā)展是硬道理”這一觀念一定要堅持，但有一點必須明確，必須在保證質量前提下談發(fā)展。而要使信貸做到真正意義上的健康發(fā)展，農信機構就必須堅持數量和質量并舉，決不能顧此失彼。只求量不求質，勢必給信貸資產增加風險;光求質不求量，就必然會降低經營效益，對農信機構轉型升級帶來影響。
二是要善于理性分析，切記盲目“跟風”。對當地經濟發(fā)展的有關亮點和熱點，農信機構既要積極爭取，又要進行全方位、多層次、深入細致的調查論證，特別是多家銀行爭奪的客戶，更要注意理性的分析，把握風險節(jié)點，切實規(guī)避潛在風險。在貸款投向上，要遵循有所為有所不為的原則。在新一輪各行貸款投放熱中，要抓住時機，退出大額貸款及劣質客戶。同時結合實際，對當地“過熱”的行業(yè)進行結構性的微調，以優(yōu)化信貸結構，提高資產質量。
三是要冷靜應對同業(yè)競爭。面對當前同業(yè)競爭中出現的利息價格戰(zhàn)及各種形式的貸款優(yōu)惠攀比戰(zhàn)，農信機構一定要按照穩(wěn)健經營、有利發(fā)展的要求，堅持硬化信貸條件，切實把好貸款準入關，弱化或降低貸款經營風險。
